Ипотека для себя: как оформить кредит самозанятым и ИП

В 2020 году на ипотечном рынке зафиксирован очередной рекорд по количеству сделок. В текущем году ипотека останется основным инструментом решения жилищного вопроса. Но если банки благосклонно относятся к тем, у кого есть трудовые договора, то у самозанятых и ИП нередко возникают проблемы при обращении в кредитные организации. Аналитики «KASKAD Недвижимость» расскажут, какие дополнительные требования предъявляют банки и как повысить шансы на оформление ипотеки.

В чем разница между самозанятыми и ИП?

Понятие «самозанятые» было введено в 2019 году, а в прошлом – налоговый режим для данной группы граждан был введен на территории всей страны. К самозанятым относятся те плательщики налога, которые работают на самих себя. Например, няни, репетиторы, фотографы и дизайнеры, рантье, кондитеры, работающие дома, и т.д. 

Годовой доход у самозанятых должен составлять не более 2,4 млн рублей. Также не должно быть наемных работников. Ставка при работе с физлицами у самозанятых составляет 4%. 

Самозанятые в отличие от ИП:

- платят налоги, только если есть доходы;
- при получении оплаты создают чек и затем уплачивают налог, но при этом освобождаются от сдачи отчетности;
- освобождены от страховых платежей.

Особое отношение банков

Хотя у кредитных организацией предусмотрены единые требования к заемщикам, некоторые из них не готовы сотрудничать с самозанятыми, так как закон о такой группе налогоплательщиков является временным экспериментом до 2028 года. Например, Райффайзенбанк и Росбанк работают только с индивидуальными предпринимателями. «Дом.РФ», Сбербанк и ВТБ готовы работать и с самозанятыми.

Среди стандартных требований для тех, кто хочет оформить ипотеку, - несколько лет рабочего стажа, а также минимум шесть месяцев работы на одном месте. Поэтому если самозанятый или ИП были зарегистрированы недавно, придется подождать минимум полгода, а лучше год и больше. 

В «Дом.РФ» от самозанятых требуется стаж минимум 12 месяцев, для ИП – не менее двух лет. В ВТБ минимальный первый платеж для таких заемщиков увеличен до 35% вместо типичных для физических лиц 20%.
Для оформления ипотеки потребуется стандартный пакет, а также такие документы для подтверждения доходов, как:

- актуальная выписка со счета в банке;
- бумажная (или в электронном виде) справка 2-НДФЛ;
- налоговая декларация;
- справка по банковской форме. 

Как повысить шансы на одобрение

Главными причинами отказа для самозанятых и ИП являются плохая кредитная история, а также несоответствие заемщиков требованиям банка по кредито- и платежеспособности. Нередко заемщики завышают доходы и, напротив, занижают траты. 

Полный пакет правильно оформленных документов, не проблемная история кредитов и присутствие созаемщиков – все это делает шансы на одобрение значительно выше. Для некоторых банков также важно, чтобы большая часть выручки проводилась по счетам. Преимуществом станет повышенный первый платеж и наличие каких-либо дополнительных активов.

В целом, доля отказов ИП соответствует доля отказов для всех заемщиков. В конце прошлого года данный показатель составил около 2,5%.